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新的问题又产生了:如何解读企业涉税数据

来源:未知  发布时间:2018-06-30 13:27

  秒速飞艇平台原标题:微众税银耿心伟:大数据在银行小微金融领域的运用长期以来,信息不对称是横亘在银行与小微企业之间的一条鸿沟。顺应时代发展、在国家推动“数据共享”的背景下,银税互动政策落地。

  长期以来,信息不对称是横亘在银行与小微企业之间的一条鸿沟。顺应时代发展、在国家推动“数据共享”的背景下,银税互动政策落地。企业的税务大数据打通之后,新的问题又产生了:如何解读企业涉税数据,如何高效处理数据,如何把数据应用于银行对于小微企业融资服务的全流程?这些成为传统银行转型升级中无法绕开的话题。

  缺少抵押物品导致中小微企业融资难、融资贵,这只是外在表征;信息不对称带来的融资受阻或高成本,这才是中小微企业融资困境的症结所在。

  推动企业数据共享,使银行完整、及时掌握企业的经营情况、资产负债情况、销售动态和关联企业状况,通过洞察小微企业还款能力和还款意愿打破信息不对称,才能够从根本上解决小微企业的融资难题。

  2015年国家税务总局联合中国银监会共同推动的银税互动,实现了小微企业涉税数据的互通,让长期困扰银行的信息不对称难题得到了缓解。在2017年,该政策又再次扩面升级,数据的开放范围和推进深度广度都有所增加。

  银税互动的主旨是让各地税务局与银行通过建立税银合作机制、搭建合作平台、共享交换信息等方式为企业增信,解决小微企业的融资难问题。

  此前,在税务局系统中累积了大量真实有效的小微企业纳税数据,可以反映企业财务状况、经营稳定性等。有了企业涉税数据的开放和及时传输,能够改善银行与企业间信息不对称的尴尬局面。

  当数据可以互通,银行可以通过授权获取小微企业纳税信用数据之后,新的问题又产生了:第一,各省市税务局的数据格式并不统一,统计的口径也不相同,除了结构化数据外,还有大量的半结构化和非结构化数据。第二,对企业税务数据的解读,是非常专业的领域,部分银行现有人才对税务数据的理解也不专业,很多数据读不懂、看不明白。第三,纳税数据没有纳入银行现有的风控系统,很难仅凭一堆纳税数字来评判企业的信用风险状况。

  那么,如何才能正确解读涉税数据,使数据可以运用于银行小微企业融资服务的全流程之中?微众税银通过研究发现,纳税数据除了能反映纳税多少之外,还包含了企业的基本信息、资债变化、纳税信用评级、稽查评估、上下游稳定性等情况,银行可据此精准描绘出一副完整的“企业画像”。

  大数据结合先进的金融科技可以实现信贷流程的成本管控、风险控制和效率提升。构建一套在线化、全流程数据化的方案覆盖贷前、贷中、贷后,才是一条高效便捷的出路。

  利用数据模型做用户初筛。对纳税信用等级高的企业,根据银行个性化的条件做初筛,通过数据模型,可以瞬间获取大量优质的企业用户。用数据模型初筛的好处是高效精准,最大限度节省了人力成本。

  在信贷审批决策过程引入数据做辅助决策。将企业涉税数据结合工商、司法、征信等数据,通过数据模型分析处理转化为可视化、指标化的企业征信报告,结合数据驱动模型和审批规则,可为审批决策提供可靠的助力。在此阶段引入数据与风控模型,可节省大量的上门调查时间与成本,提升效率。

  在贷后引入大数据风险监测。利用成千项数据指标、数据模型以及预警规则,可形成预警信息,结合银行的个性需求,对企业做动态监控,一旦数据超过正常范围,则发送预警给检查人员做线下核实处理。这就解决了贷后人工成本高、效率低的问题,提升贷后管理的针对性。总行甚至可以通过系统管控风险、规避贷后管理自下而上的道德风险。

  全流程的数据化改造。对一些体量较小的银行,引入一套贷前筛选、贷中审批、贷后监控的全流程自动化、数据化、标准化解决方案,并部署到银行的客户管理、信贷管理、贷后管控系统中,可以最大程度上节省小微企业信贷服务的成本,同时控制不良率的发生。

  未来,大数据将成为行业变革的重要驱动力。大数据的处理运用能力将直接影响银行的核心竞争力。理解大数据、用好大数据,可以简单概括为:“大数无界、数往知来、心中有数、流数不腐、数不胜数”。

  “大数无界”数据使用场景没有界限。经营可以是跨界的,数据的使用也是可以跨界的。解决小微企业的融资难题,更需要跨界的数据融合,不仅需要银行内部的、电商企业生态内的、物流企业体系内的数据,更需要通过跨界的资金流、信息流、物流的融合解决信息的不对称,并通过各种刚性场景触达客户。

  “数往知来”用过去的数据对未来的违约、风险、商机进行探知。社会重视过往信用数据的利用,有利于提高全社会信用水平,识别信用破产的企业和个。

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